¿Cuáles son las causas y contramedidas de los préstamos morosos de los bancos comerciales rurales?
Por supuesto que se debe a cuestiones institucionales especiales.
Las Cooperativas de Crédito Rural fueron inicialmente propiedad del Banco Popular de China y luego confiadas al Banco Agrícola de China. A mediados de la década de 1990, las cooperativas de crédito rural se desvincularon del Banco Agrícola de China y fueron administradas por los gobiernos locales y el Banco Popular de China.
La principal razón de esto es que las cooperativas de crédito rural se establecieron inicialmente en ciudades y pueblos, en las que participaban conjuntamente empresas, residentes y gobiernos locales. Bajo este sistema, el desarrollo es una charla vacía. Incluso las dificultades de gestión, un gran número de préstamos morosos e incluso deudas incobrables siguen limitando el desarrollo.
Para decirlo sin rodeos, el director de la Cooperativa de Crédito Rural en ese momento guardaba su sello oficial en su bolso y lo prestaba dondequiera que fuera.
Este es el primer problema. El sistema no se puede implementar y falta supervisión.
Además, debido a la debilidad del capital, las deudas incobrables eran cuentas inactivas incluso en la década de 1980 y han estado pendientes durante muchos años. La incapacidad de cancelar las deudas incobrables con ganancias siempre ha sido un lastre para el desarrollo.
Desde el nuevo siglo, las cooperativas de crédito se han fusionado en cooperativas de condado y han desarrollado inicialmente la capacidad de resistir riesgos. Después de 2010, se establecieron básicamente bancos comerciales rurales locales. Hasta ahora, los bancos comerciales rurales provinciales no han podido avanzar debido a cuestiones de personal y fiscales. Actualmente, el desarrollo de bancos comerciales rurales en ciudades clave se está acelerando, pero los problemas de capital original y deudas incobrables siguen sin resolverse.
La mayoría de los préstamos morosos generados por los bancos comerciales rurales son responsabilidad de los dirigentes. Los líderes son irresponsables y evitan los problemas, los sistemas de gestión no cumplen con los requisitos, faltan mecanismos de supervisión de alto nivel, los préstamos morosos son grandes y no pueden ser investigados estrictamente, y se permite que personas incompetentes continúen sirviendo como líderes, lo que resulta en no- préstamos vigentes en bancos comerciales rurales.
¡Los agentes de crédito cuyos montos de préstamos morosos son solo decenas de miles de yuanes, millones, decenas de millones o incluso decenas de millones tendrán un apoyo de alto nivel! Si sólo perseguimos a los agentes de crédito con decenas de miles de dólares y deducimos el pago basado en el desempeño, las pérdidas causadas por la alta dirección se compensarán con recortes salariales. ¿Qué método de gestión? ¿Por qué no rendir cuentas? ¡Al contrario, los salarios de los altos ejecutivos son demasiado altos! La alta dirección encomendó a los agentes de crédito la tarea de cobrar las deudas incobrables. ¿Es útil cobrar miles de dólares? La credibilidad de las evaluaciones diarias, pero las grandes sumas no se pueden recuperar, es toda culpa de los altos ejecutivos, quienes asumirán la culpa y protegerán sus puestos, dejando que los empleados asuman la culpa y paguen la factura.
Los bancos comerciales rurales son bancos comerciales locales reestructurados a partir de cooperativas de crédito rurales. Las cooperativas de crédito rural se establecieron antes, en los primeros días de la fundación de la República Popular China. Al principio era sólo una organización de ayuda mutua con los agricultores como accionistas, pero poco a poco se convirtió en una cooperativa de crédito rural. Posteriormente, aceptó el liderazgo del Banco Agrícola de China y trabajó junto con el Banco Agrícola de China. En 1995, el Banco Agrícola de China se separó de las cooperativas de crédito rural y estableció cooperativas de crédito rural a nivel de condado para liderar las cooperativas de crédito rural en cada ciudad y aceptar la supervisión del Banco Popular de China. Sin embargo, debido a la falta de experiencia en liderazgo de la recién creada federación del condado y a la baja capacidad personal y calidad de los ejecutivos individuales, varias reglas y regulaciones están incompletas. Aunque se formularon algunas reglas y regulaciones, no se implementaron seriamente, lo que resultó en la fragmentación de las cooperativas de crédito. En particular, los directores y oficiales de crédito de algunas cooperativas de crédito municipales otorgaron una gran cantidad de préstamos de favor, préstamos falsos y préstamos interregionales. y los préstamos a los hogares, que redujeron los activos de las cooperativas de crédito. La calidad se deterioró rápidamente, creando un gran número de préstamos morosos. Algunas cooperativas de crédito están al borde de la quiebra. Después de perder más de diez años de oportunidades de desarrollo, se establecieron cooperativas provinciales para liderar las cooperativas rurales en condados y ciudades, y los bancos comerciales rurales se reestructuraron gradualmente. Hemos implementado una estructura de gobierno corporativo en la que los poderes del presidente, el presidente y los supervisores están separados, hemos establecido y mejorado diversas reglas, regulaciones y procedimientos de operación comercial, y todos los negocios han ido gradualmente por el camino correcto. En comparación con otros bancos, el desarrollo de diversos negocios muestra una tendencia a ponerse al día desde atrás. Sin embargo, debido a la pesada carga histórica y al gran número de préstamos morosos, el desarrollo de los bancos comerciales rurales se ha visto restringido. Sanear los préstamos morosos se ha convertido en una tarea importante para los bancos comerciales rurales. Cada banco comercial rural ha establecido un sistema de protección de activos para proteger todos los activos y ha movilizado personal capacitado para proteger y cobrar los préstamos morosos, lo que ha logrado ciertos resultados. Pero para lograr mejores resultados, debemos tomar más medidas al mismo tiempo. En primer lugar, debemos aumentar los incentivos para el cobro de préstamos morosos, recompensar a quienes contribuyen al cobro de préstamos morosos y crear una atmósfera para que todos los empleados cobren préstamos morosos. En segundo lugar, aumentar la intensidad del litigio y garantizar que el caso pueda llevarse hasta el final sin dejar callejones sin salida. Los prestatarios no deben hacerse ilusiones y se les debe instar a que paguen sus préstamos lo antes posible. En tercer lugar, movilizar fuerzas sociales para participar en la colecta y aumentar los esfuerzos publicitarios para que todos sepan que cumplir las promesas es glorioso y romperlas es vergonzoso. Remodelar el sistema de crédito rural. En resumen, los bancos comerciales rurales deben controlar estrictamente los riesgos financieros y al mismo tiempo apoyar y servir a "la agricultura, las zonas rurales y los agricultores" para desarrollarse mejor y más fuerte.
La morosidad se debe principalmente a factores humanos. Los bancos comerciales rurales tienen tasas de interés elevadas y líneas de crédito pequeñas. Muchos clientes de alta calidad no optan por pedir prestado a los bancos comerciales rurales, por lo que la calidad de los préstamos es deficiente.
Los bancos comerciales rurales también son cooperativas de crédito: también son bancos y a nadie le importan, pero mucha gente está despegada y todos son agricultores. Después de 70 años de desarrollo, las cosas malas que se han formado no pueden convertirse en empresas que tengan activos. No importa cómo cambien, irán a un lugar donde no podrán sobrevivir. Las cosas malas no se pueden digerir y los préstamos son limitados. Si tienen dinero no pueden ser liberados, morirán.
Hay muchas razones para los préstamos morosos de los bancos comerciales rurales. Es posible que las empresas de los municipios desarrollados tengan muchos préstamos morosos y que algunos municipios desarrollados tengan muchas personas dirigiendo empresas, por lo que la escala de los préstamos también es grande. Algunas ciudades y pueblos que se han desarrollado durante muchos años pueden ser los más afectados por los préstamos morosos.
La magnitud del préstamo de una determinada sucursal es de 1.200 millones de yuanes. Algunas de estas empresas necesitan préstamos de los bancos, que son empresas honestas, y otras son grandes prestatarios corporativos que primero adquieren tierras y luego formulan grandes planes para ganar dinero para ganar capital político y convertirse en empresarios.
Al final, el banco obtuvo un préstamo y el prestatario le debía un favor de 100.000 yuanes. El prestatario pagó los intereses del préstamo a tiempo y el préstamo ascendió a decenas de millones. Quizás esta persona tenga mucha arrogancia y sus préstamos sean de cientos de millones, especialmente de los bancos. Es el antecesor del banco. Los líderes de los departamentos que organizaron los préstamos y los tomadores de decisiones que firmaron los préstamos han cambiado, y los grandes prestamistas han ido cuesta abajo. A los actuales presidentes de sucursal les resulta muy difícil cobrar los intereses de los préstamos y, a veces, los propietarios de empresas no pueden encontrarlos.
Algunos líderes de las centrales locales no quieren ser villanos en la coordinación del trabajo. Si los líderes de la oficina central local se presentan para coordinar con el gobierno la liquidación de los préstamos morosos, la presión sobre los jefes de las sucursales de base será menor. Algunos de estos patrones tienen préstamos corporativos que superan los cientos de millones en varios bancos y pueden controlarlo todo. Si vienen a pedir intereses de préstamo, pueden hacer miserables a las personas responsables del trabajo a nivel de base. Debido a que el préstamo no fue emitido por el actual presidente de la sucursal, algunas personas que lo han otorgado quieren ser buenas personas y algunos líderes de la oficina central no se atreven a ofender a los grandes prestatarios. Sin embargo, si el informe mensual no completa los intereses del préstamo. Se deducirán las tareas de recolección, los salarios de los empleados y los salarios de base. Responsable de la evaluación del desempeño.
Por ejemplo, algunos bancos comerciales rurales no pueden cobrar los intereses de los préstamos y algunas empresas son en su mayoría grandes prestatarios de varios bancos. Ahora son los antepasados de los bancos. Algunos bancos comerciales rurales han pedido al presidente Liu que recupere los préstamos morosos. Sólo entonces se dio cuenta de lo difíciles e indefensos que eran los empleados que trabajaban en primera línea, y sólo entonces pudo comprender la sombría vida de tener que cobrar los intereses del préstamo a final de mes y retrasar el tratamiento médico. No retrasaré el tratamiento médico de mi marido sólo para cobrar más préstamos incobrables a fin de mes. Estaba trabajando el día antes de enfermarse. En 1516, fue nombrado destacado trabajador del partido y su trabajo se hizo mundialmente famoso con el paso de los años. Calificado como un destacado * * * miembro del partido, el trabajador avanzado es un modelo del que todo el banco puede aprender. ¡Lleva 33 años en el banco comercial rural!
¿Por qué mi supervisor tenía tanto frío cuando entré a su oficina? Vi su corazón temblar y parecía un rey. ¿No es demasiado rápido para la gente refrescarse después de beber té? ¿Es usted digno de las familias de sus empleados? Lo que haces también es escalofriante para los demás. Para cobrar préstamos incobrables, puede incluso arriesgar su vida. A los ojos de algunos líderes, no importa si tienes la amabilidad de reasignar a un líder de nivel medio. ¿Quién estará dispuesto a trabajar duro para cobrar los préstamos incobrables de los bancos comerciales rurales en el futuro? ¡Hay mucha presión para tener una vida financiera ahora!
La vida me pone gracioso. Todavía puedo recibir herencia de mi amado esposo en esta vida. Este puede ser el legado más triste del mundo. Cuando firmé el documento, me temblaban las manos y no podía escribir mi nombre. Además, ahora me he convertido en accionista natural del Banco Comercial Rural. Eres tan indiferente, ¡perdón por tu estado!
El entusiasmo y el servicio de alta calidad son las gloriosas tradiciones de los bancos comerciales rurales a la hora de expandir sus negocios y hacer bien su trabajo. Los empleados veteranos de los bancos comerciales rurales aman su trabajo y han logrado buenos resultados en servicios de calidad. ¿Deberían ser tratados cortésmente porque sienten entusiasmo por el mundo exterior? Sé que no necesito que mi esposo vaya al cielo. Me tomó dos años realizar algunos trámites porque no podía pasar por la puerta principal del Banco Comercial Rural. Cuando veo los uniformes que usan, pienso en mi marido. Me gustaría agradecer a algunos empleados de la oficina central del Banco Comercial Rural por secarme las lágrimas y ayudarme con los procedimientos pertinentes. Algunos incluso prepararon té y me entregaron pañuelos. ¡Gracias a los antiguos compañeros de mi marido! Tuvieron la amabilidad de encargarse de eso por mí, así que gracias [oraciones].
La razón del mal desempeño es la incapacidad de pagar las deudas. Los costos de los intereses deben reducirse o reducirse, y las medidas de prevención de riesgos deben anteponerse a la integridad.
Masversación de fondos de otros depositantes para llenar el vacío.
En segundo lugar, análisis de factores relacionados con las tasas de recuperación de préstamos morosos de los bancos.
El indicador del índice de préstamos morosos calcula datos en moneda local y extranjera. ? Fórmula de cálculo: ratio de préstamos morosos = (préstamo para pérdidas crediticias dudosas)/préstamo: Los datos de clasificación de préstamos de cinco niveles se basan principalmente en los "Principios rectores para la clasificación de riesgos de préstamos" (Yinfa [2006 54 38+0] 465 438+ 06) y "Acerca de la promoción y opiniones sobre la mejora de la clasificación de riesgo de préstamos 03] de la Comisión Reguladora Bancaria de China, según lo exige el Documento No. 22. Un préstamo normal se define como aquel en el que el prestatario puede cumplir el contrato y reembolsar el préstamo en su totalidad y a tiempo. La definición de préstamo de mención especial es que, aunque el prestatario actualmente puede pagar el principal y los intereses del préstamo, existen algunos factores que pueden afectar negativamente el pago. Hay problemas obvios con la energía secundaria. No puede pagar el capital y los intereses del préstamo en su totalidad basándose únicamente en sus ingresos operativos normales, es decir, se determina que es una pérdida. Un préstamo de dudoso cobro se define como aquel en el que el préstamo se utiliza para hacer cumplir la garantía y debe crear la percepción de que el principal y los intereses siguen siendo irrecuperables después de que se hayan adoptado todos los procedimientos posibles. Por definición, los últimos tres tipos de préstamos son préstamos morosos. Financiamiento de notas de préstamo, recompra de valores de instituciones no financieras, financiamiento comercial, factoring, sobregiros, arrendamiento financiero, anticipos de garantía, anticipos de cartas de crédito, anticipos de aceptación, anticipos garantizados y otros negocios en balance. El ratio de morosidad es un indicador calculado en moneda local y extranjera. ¿Saldo final de producción / Saldo final de activos totales × 100%? La interpretación del indicador, combinada con factores como el valor de mercado de los activos, la tasa de recuperación promedio histórica, etc., la definición de préstamos morosos que se espera razonablemente que sufran pérdidas es consistente con la definición del indicador del índice de préstamos morosos. Las normas de clasificación para los activos morosos no crediticios serán formuladas por separado por la Comisión Reguladora Bancaria de China. Los activos totales se refieren al balance del banco, lo que no es obvio en el balance de capital, y los dos indicadores anteriores sólo se calculan sobre la base del balance cuando se trata de exceso de reservas. en un datagrama específico.
3. Análisis de factores relacionados con la tasa de recuperación de préstamos morosos de los bancos
Ratio de préstamos morosos
Este indicador calcula datos en moneda local y extranjera.