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En 2005, el rápido desarrollo del mercado de pagos en línea fue sin duda uno de los mayores "puntos destacados" en el campo del comercio electrónico de mi país. La cantidad de pagos en línea en mi país superará los 6 mil millones de yuanes a lo largo del año, y la proporción de usuarios de pagos en línea en el número de usuarios de Internet ha aumentado del 17% antes de 2004 al 26%. El tamaño del mercado de las plataformas de servicios de terceros de pago en línea fue de 160 millones de yuanes en 2001 y aumentó a 2,3 mil millones de yuanes en 2004. Se prevé que el tamaño del mercado de la plataforma de pagos en línea de terceros de China alcanzará alrededor de 21,5 mil millones de yuanes en 2007.

La aparición de plataformas de pago de terceros refleja los cambios en los métodos de pago. Como logro principal del proyecto de comercio electrónico de la capital, "Easy Pay" de Capxin incluye pagos en línea, pagos telefónicos, pagos móviles, pagos por SMS, pagos WAP y terminales de autoservicio. Adopta un modelo de liquidación secundaria y puede lograr compensación y compensación diaria. liquidación diaria. En febrero de este año, Taobao, una filial de Alibaba, gastó una enorme inversión de 30 millones de dólares para desarrollar y crear conjuntamente la herramienta de servicio de transacciones "Alipay" con muchas instituciones financieras nacionales como el Banco Industrial y Comercial de China y el Banco de Construcción de China. . El 7 de abril, Tongrongtong Company, un proveedor de aplicaciones y servicios de pago electrónico diversificados, lanzó la plataforma de pago electrónico Yeepay para ingresar a los pagos de comercio electrónico nacional. El 12 de mayo, Yunwang lanzó oficialmente el sistema de pago en línea a nivel empresarial Pay@Net. El 20 de mayo, Online Banking y VISA International anunciaron conjuntamente la promoción del estándar de pago de seguridad con tarjeta de crédito 'VISA Verification Service' en el mercado de pagos en línea de comercio electrónico de China, con la esperanza de mejorar la conveniencia y seguridad de los pagos en línea. "El 11 de julio, Paypal, el proveedor de pagos en línea más grande del mundo, anunció su llegada a China. Aunque abandonó las transferencias con tarjetas de crédito y las transacciones transfronterizas multidivisa por las que Paypal es famoso, esta plataforma de pago de terceros llamada "Paypal " todavía atrajo la atención. La atención de sus pares y la atención de los comerciantes. En octubre, Tencent lanzó "Tenpay" para ingresar al campo de los pagos en línea. Según estimaciones aproximadas de personas relevantes, actualmente hay no menos de 50 instituciones que brindan servicios de terceros en línea. -servicios de pago de fiesta!

Se puede decir que 2005 se ha convertido en el año del pago en línea, y las cuestiones legales correspondientes del pago en línea también han recibido más atención. La atención se centra principalmente en la protección legal del pago. seguridad, la asunción de responsabilidad por riesgos y las regulaciones de los servicios de pago en línea, la legalidad del dinero electrónico, la legalidad de las plataformas de pago de terceros y muchos otros aspectos, y la introducción de las "Directrices de pago electrónico" del Banco Popular de China (No. 1) "sin duda ha vuelto a centrar la atención de la gente. Entonces, ¿cómo afectarán las "Directrices de pago electrónico (Nº 1)" al desarrollo del pago electrónico en mi país y cómo entender el surgimiento y desarrollo de plataformas de servicios de pago en línea de terceros? , cómo deben regularse las plataformas de servicios de pago de terceros y cómo crear el entorno legal para el pago electrónico. ¿Cómo se mejorará gradualmente esta directriz? Este artículo intentará analizar

1. servicios de partes para pagos en línea

En el pago en línea, ambas partes están involucradas. Llegar a un acuerdo con un proveedor de servicios de pago es una relación jurídica civil y comercial típica, que cae dentro del alcance de los ajustes legales civiles. dado que implica una gran cantidad de fondos de los usuarios y su custodia durante un cierto período de tiempo, inevitablemente causará problemas administrativos. La intervención de la supervisión tiene como objetivo evitar el riesgo de uso no autorizado de los fondos y salvaguardar los intereses del público. >

En cuanto a las cuestiones legales en los bancos que brindan servicios de sistemas de pago en línea, los países generalmente tienen bancos corresponsales. La ley tiene disposiciones claras sobre el estatus legal de los bancos, los derechos y obligaciones mutuos entre bancos y usuarios, y otras cuestiones relacionadas. Además, los bancos generalmente estipulan derechos y obligaciones mutuos a través de acuerdos de usuario cuando realizan servicios de pago en línea. Los problemas no son complicados y se refieren principalmente a fallas del sistema, errores de mensajes electrónicos, órdenes de pago no autorizadas, etc. Por algunas cláusulas correspondientes en el acuerdo de usuario del banco, independientemente del formato de las cláusulas de estos bancos, básicamente se puede resolver utilizando los principios o regulaciones de las leyes tradicionales y una comprensión de la tecnología de la información. Más complicada es la ley sobre pagos en línea para plataformas de transacciones de comercio electrónico y plataformas de pago de terceros. Cuestiones como el estado actualmente resultan confusas para los gobiernos, las empresas y los usuarios de estas plataformas de transacciones de comercio electrónico y plataformas de pago de terceros que ofrecen servicios en línea. Los servicios de pago han acumulado una gran cantidad de dinero en efectivo de los usuarios o han emitido una gran cantidad de servicios de pago electrónico. La moneda tiene objetivamente algunas características de un banco e incluso se considera un banco no regulado.

Paypal es una empresa de tecnología informática sin ningún trasfondo financiero, pero en tan solo unos años se ha convertido en pionera en el campo global de pagos en línea, y se convirtió en la empresa de pagos en línea más grande del mundo el 8 de julio de 2002. La mayor plataforma de comercio C2C, el proveedor de servicios de pagos en línea de E-bay. En marzo de 2005, Paypal tenía más de 60 millones de usuarios registrados en todo el mundo, con ventas en 45 países y regiones de todo el mundo, con un volumen de transacciones diarias superior a 1 millón y pagos anuales totales superiores a 18 mil millones de dólares estadounidenses. Incluso con una operación tan exitosa, el estatus legal de Paypal sigue siendo un dolor de cabeza para los Estados Unidos u otros países relacionados, y su posicionamiento legal también es relativamente tortuoso. Desde que el Departamento Bancario de Nueva York concluyó en junio de 2002 que los servicios de Paypal no constituían actividades bancarias ilegales y le otorgó a Paypal una licencia comercial de transferencia de dinero, Paypal ha obtenido licencias comerciales de transferencia de dinero en más de 32 estados de los Estados Unidos. Estas licencias serán de gran ayuda para la estandarización y rectificación del negocio de Paypal y la mejora de la confianza de los usuarios. En otras partes del mundo, la expansión comercial de Paypal enfrenta más incertidumbres. Además de mantener una buena cooperación con las instituciones financieras locales, también necesita adaptarse a una variedad de entornos legales y políticos diferentes.

Paypal estipula en su acuerdo de usuario inicial que Paypal puede depositar fondos de usuario en cuentas abiertas en bancos asegurados por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (bancos asegurados por la FDIA), y los usuarios aceptan que, debido a esta cuenta, cualquier ingreso generado pertenecen a Paypal, y los usuarios no recibirán ningún interés u otros beneficios derivados de los fondos transferidos a través de Paypal. En el acuerdo de usuario posterior del sitio web de EE. UU., Paypal afirmó que era el agente del usuario, una agencia que ayudaba a los usuarios a aceptar pagos de terceros y emitir pagos a terceros; Paypal también distinguía estrictamente entre los fondos del usuario y los fondos propios de Paypal. que no utilizará los fondos de los usuarios para operaciones de la empresa u otros fines, ni devolverá los fondos a los acreedores en caso de quiebra o para otros fines al mismo tiempo, Paypal también deja claro en el acuerdo de usuario que Paypal no es una empresa; banco, y proporciona a los usuarios El servicio es un servicio de procesamiento de pagos en lugar de un negocio bancario. Paypal no es el fiduciario, fiduciario ni un tercero que transferirá los fondos del usuario al cesionario cuando se cumplan ciertas condiciones, pero sirve como. el agente del usuario y administrador de los fondos quien. De su reciente acuerdo de usuario, se puede ver que Paypal posiciona la relación entre él y sus usuarios como una relación contractual para proporcionar pagos en línea. Es el agente del usuario y el administrador de los fondos del usuario, en lugar de cualquier banco o no banco. estipulado en las leyes vigentes de las entidades financieras. Al mismo tiempo, para proporcionar servicios de pago en línea, Paypal debe depender de organizaciones de tarjetas de crédito o sistemas bancarios para construir su propio marco de servicios. Por lo tanto, también existen acuerdos de servicio entre Paypal y bancos u organizaciones de tarjetas de crédito para aclarar los derechos y. obligaciones de ambas partes.

Alipay de Taobao ofrece “servicios de intermediación de cobros y pagos” y “garantía de terceros” a los comerciantes de Taobao, a ambas partes de otras transacciones en línea e incluso a los comerciantes fuera de línea. El proceso operativo de Alipay es básicamente similar al de Paypal, pero debido al impacto del desarrollo actual de las tarjetas de crédito en China, el uso de tarjetas de crédito es mucho menor que el de Paypal.

El Acuerdo de usuario de Alipay establece claramente que Zhejiang Alipay Network Technology Co., Ltd. proporciona a los usuarios el sistema de servicio de software "Alipay" y los servicios intermediarios que lo acompañan para cobrar y pagar bienes, y en el acuerdo de usuario repetidamente Evite referirse a sí mismo como un banco o institución financiera. El alcance comercial de la licencia comercial que obtuvo indica que se dedica a garantías (según los documentos de aprobación de los departamentos gubernamentales pertinentes obtenidos a través de una investigación pública, es "negocios de garantía permitidos por las políticas nacionales, que involucran operaciones de certificados de licencia") y negocios intermediarios. . Sin embargo, según las disposiciones legales pertinentes de nuestro país, no está claro a qué tipo de negocio debe pertenecer un intermediario de pagos, y también existen muchas dudas sobre si necesita la aprobación de la Comisión Reguladora Bancaria de China para participar. Después de que los fondos de los usuarios ingresen a la cuenta de Alipay, la cuestión de la propiedad y los intereses generados traerán algunos problemas al estatus legal de Alipay y a la legalidad de su negocio. En la actualidad, la actitud de los departamentos pertinentes en mi país no es clara al respecto.

Desde la perspectiva de las leyes bancarias de varios países, la capacidad de operar depósitos, préstamos y negocios de liquidación de divisas suele ser un criterio importante para determinar si una empresa se convierte en un banco, según el artículo 2 del "Banco Comercial" de mi país. "La Ley" también estipula: "Estos "bancos comerciales", como se menciona en la ley, son personas jurídicas corporativas establecidas de conformidad con esta ley y la "Ley de Sociedades de la República Popular China" para aceptar depósitos del público, otorgar préstamos, manejar liquidaciones y otras empresas. "Entonces, ¿una empresa de servicios financieros electrónicos constituye un "banco"? ¿Paño de lana? A juzgar por la esencia comercial de una empresa de servicios financieros electrónicos, el negocio que realiza es fundamentalmente diferente del negocio de depósitos y préstamos del banco. El negocio de depósitos y préstamos del banco es un negocio independiente del banco. Depósitos (como cuando los clientes intercambian sobregiros), pero este no es un negocio independiente, sino que está vinculado al negocio de liquidación de tarjetas de crédito o liquidación de dinero electrónico, y en muchos casos estos negocios de empresas de servicios financieros electrónicos se centran en bancos. una empresa de tarjetas de crédito emite tarjetas de crédito en nombre de un banco, por lo que una empresa de servicios financieros electrónicos no constituye un "banco". Algunos países, como Estados Unidos, han permitido que dichas empresas de servicios financieros electrónicos existan como organizaciones financieras. En la actualidad, dichas empresas financieras electrónicas en nuestro país no tienen el estatus legal correspondiente en la ley, excepto los bancos y otras organizaciones. No se les permite operar este tipo de empresas de servicios financieros electrónicos. Para promover el desarrollo del pago electrónico, es discutible negar absolutamente la entrada de empresas no bancarias al mercado de negocios de pagos electrónicos. La ley no debería prohibir completamente a las empresas no bancarias ingresar al mercado de negocios de pagos electrónicos. estipular ciertas condiciones de acceso al mercado para permitir que empresas calificadas ingresen al mercado. Las futuras leyes y reglamentos sobre pagos electrónicos de mi país deberían estipular claramente las condiciones de acceso al mercado para estas empresas.

En resumen, con el desarrollo del pago electrónico, algunas empresas no bancarias que se dedican al negocio de pagos electrónicos se han convertido en una tendencia irreversible en el desarrollo del pago electrónico. Esto se debe principalmente a que el negocio de los pagos electrónicos es altamente internacional y técnico, y los bancos ya son en cierta medida incapaces de hacerlo con sus propias fuerzas. La aparición de empresas especializadas en pagos en línea está en consonancia con las necesidades de desarrollo del comercio electrónico y es también una de las manifestaciones específicas de la innovación en el negocio de pagos en línea que debe fomentarse al mismo tiempo que se regula.

2. Modelo básico de pago en línea

Si nos fijamos en los participantes del pago en línea, independientemente del modelo de transacción B2B o B2C, los participantes del negocio de pagos en línea suelen incluir ambos. partes en la transacción. También deben existir plataformas de comercio electrónico, intermediarios de pago externos y bancos comerciales. Desde la perspectiva de las plataformas de comercio electrónico, un tipo solo proporciona información sobre transacciones en línea y proporciona un lugar para compradores y vendedores; el otro tipo de plataforma de comercio electrónico también es un vendedor y proporciona directamente bienes y servicios de entrega a terceros; no bancario Desde la perspectiva de un intermediario de pagos, su función principal es conectar compradores y vendedores, plataformas de comercio electrónico y bancos, sirviendo como un puente para, en última instancia, realizar transferencias de fondos para transacciones en línea. Estas organizaciones se pueden dividir en dos categorías principales: una es que la propia plataforma de comercio electrónico actúa como plataforma de pago. Esta plataforma de pago se establece únicamente para el uso propio de la plataforma de comercio electrónico. La plataforma de pago está conectada directamente a la pasarela bancaria. la otra es que las organizaciones comerciales que se especializan en pagos en línea no están afiliadas directamente a ninguna empresa de comercio electrónico y pueden proporcionar pagos en línea para diferentes plataformas de comercio electrónico. En este modelo, la mayoría de estas organizaciones de servicios de intermediación de pagos abren cuentas para ambas partes de la transacción, y los bancos comerciales también establecen pasarelas de pago a través de ellas. Las instrucciones de pago en línea pasan a través de la pasarela bancaria y finalmente ingresan a su sistema de procesamiento de fondo para el fondo final. tratamiento.

Dentro de un período de tiempo relativamente largo en el futuro, los servicios de pago realizados por intermediarios de pago no bancarios en todo el proceso de pago en línea tendrán que pasar en última instancia a través de pasarelas bancarias y completarse a través de bancos. Por supuesto, hay dos situaciones especiales: una es el método UnionPay, que es similar a poner la tarjeta bancaria en línea para adquirir negocios; también hay una situación más especial cuando la plataforma de pago de terceros abre cuentas para ambas partes de la transacción; , puede completar la transacción directamente a través de la cuenta. Este tipo de transacción en realidad no se completa a través del banco. Estos dos métodos no necesitan completarse a través de la pasarela de pago del banco.

Desde la perspectiva de los modelos de pago en línea, se puede dividir a grandes rasgos en cuatro modelos: uno es el modelo de pasarela bancaria, donde la plataforma de comercio electrónico está vinculada al sistema bancario en línea del banco. los compradores y vendedores solo involucran empresas de comercio electrónico. En el caso de los bancos, las transacciones en línea en realidad se procesan directamente en el sistema bancario en línea del banco, y la plataforma de comercio electrónico solo firma un contrato con el banco; el segundo modelo es la plataforma de pago de terceros; modelo La plataforma de comercio electrónico primero se vincula a la plataforma de pago de terceros y luego la plataforma de pago se comunica con el banco. El tercer modo es el modo de UnionPay; El modo de transacción en realidad está cerrado, brinda servicios de cuenta para compradores y vendedores, y esto se puede completar a través de cuentas internas.

3. Principales riesgos del modelo de servicio de pago de terceros

Los riesgos de los modelos anteriores deberían ser diferentes. El primer modelo de pasarela bancaria es más para el pago electrónico de los bancos comerciales. Es más razonable que el tercer modelo de UnionPay incluya la supervisión del negocio bancario o la supervisión de los pagos electrónicos en la categoría de adquisición de tarjetas bancarias. Entonces, cuando estandarizamos el negocio de pagos en línea, consideramos principalmente dos modelos: el modelo de plataforma de terceros y las transacciones internas de la plataforma. Debido a que estos dos modelos han logrado un gran avance en algunos acuerdos institucionales actuales, estos dos modelos tienen muchas similitudes. El modelo de comercio interno y el modelo de plataforma de terceros son en realidad la relación entre usted y yo. para establecer dichos servicios de cuenta, puede basarse en la prestación de servicios de pago de terceros.

Los riesgos de estos dos tipos de modelos incluyen principalmente varios aspectos: primero, se dedican a la acumulación de capital y hay una gran cantidad de precipitación de capital. Cuando ocurre el comportamiento de precipitación de capital y acumulación de capital, Naturalmente, habrá problemas relacionados con los riesgos de seguridad financiera o los riesgos de pago. En estos dos modos, las instituciones de pago en línea generalmente tienen un comportamiento de absorción de fondos: el comprador paga el dinero a la empresa, a una plataforma de comercio electrónico o a una plataforma de terceros, y luego, después de un período de tiempo, después del vendedor. Confirma que la plataforma paga el dinero al vendedor y durante el proceso de detención el dinero se deposita en la institución de pago.

También existe otra situación: después de abrir una cuenta, a medida que aumenta el volumen de transacciones, algunas empresas que brindan servicios de pago ahora firman contratos con los clientes, acordando que, por ejemplo, la liquidación se realizará dos veces por semana. o una vez por semana. O liquidar una vez al mes. A medida que este volumen de negocios aumente gradualmente, la cantidad de fondos depositados será muy grande. Este acuerdo tiene como objetivo mejorar la confianza en las transacciones en línea y mantener la equidad. De hecho, es un enfoque muy eficaz. Sin embargo, el problema es que garantiza la confianza entre las dos partes de la transacción y proporciona servicios con mayor credibilidad, pero su propio crédito y. La seguridad está comprometida. ¿Quién garantiza esto? Cuando la escala de las transacciones alcanza un cierto nivel, especialmente cuando el servicio de pago de terceros no es para una empresa, sino para muchas empresas, una vez que algo sale mal, el impacto definitivamente será enorme.

En segundo lugar, muchos proveedores de servicios de pago electrónico participan en la emisión de dinero electrónico y actualmente no existe una regulación legal clara para la emisión de dinero electrónico. La emisión de moneda electrónica es un pasivo para el tenedor, por lo que son preguntas cómo debería ser el rescate de la deuda en el futuro, quién debería asumir el riesgo del rescate, etc. Al recargar cuentas, los compradores y vendedores pueden depositar algo de dinero primero. Aunque no existe una regulación clara, para los proveedores de servicios de pago equivale a emitir una moneda electrónica y la forma puede ser diferente en el futuro, pero básicamente todos pertenecen. la emisión de moneda electrónica. Desde la perspectiva del desarrollo de los pagos electrónicos internacionales, el dinero electrónico emitido a través de Internet será definitivamente una herramienta muy importante para los pagos en línea en el futuro. Sin embargo, actualmente en China existen regulaciones sobre la naturaleza, el emisor y el alcance de su uso. etc. de dinero electrónico. Aún en blanco.

En tercer lugar, este tipo de servicio de pago involucra cuentas de pago y liquidación y la prestación de servicios de pago y liquidación, rompiendo algunas restricciones de franquicia existentes. De acuerdo con algunas leyes y regulaciones como la Ley de Banca Comercial, la. todo el negocio de pagos y liquidación y El negocio de pagos y compensación es en realidad un negocio exclusivo de los bancos. Después de abrir una cuenta, ¿cómo caracterizar los fondos depositados en la cuenta y si se considera un depósito? Hoy en día, muchas empresas proponen prestar únicamente servicios de agencia para evitar absorber depósitos públicos. Este tipo de servicio de agencia se considera negocio de cobranza y pago de agencia según la Ley de Banca Comercial, y también es actividad del banco. En realidad, este tipo de negocio sigue siendo un negocio autorizado y las instituciones no bancarias se enfrentan a avances legales en esta área de negocios.

El comercio electrónico se está desarrollando muy rápidamente. Es difícil predecir qué escala se desarrollará en uno o dos años y qué escala alcanzará el pago electrónico. Una vez que alcance una determinada escala, definitivamente tendrá un cierto impacto en todo el pago. sistema de liquidación. PAYPAL, que se ha desarrollado relativamente bien en Estados Unidos, también ha suscitado consideraciones regulatorias en esta etapa de su desarrollo. Después de alcanzar cierta escala, el gobierno tendrá que afrontarlo.

En cuarto lugar, el pago electrónico en línea puede convertirse en una herramienta para la transferencia ilegal de fondos y el retiro de efectivo, lo que también traerá ciertos riesgos financieros. El monto actual de la transacción única de pago en línea o el monto total de la transacción no es muy grande, y el fenómeno de la transferencia ilegal de fondos y el retiro de efectivo no es particularmente obvio, pero ya ha aparecido. Por ejemplo, algunas transacciones en línea no son en realidad un consumo real, sino una transacción falsa. Después de pagar con una tarjeta bancaria, el dinero ingresa a la cuenta de la plataforma de pago, se transfiere al banco a través de la cuenta y se retira efectivo del banco. De hecho, el objetivo es retirar dinero del banco. Para las tarjetas bancarias, las tarjetas de crédito tienen un límite. Si se usan dentro de este límite, se puede prever la cantidad de efectivo. Esta herramienta de pago se proporciona para promover o satisfacer necesidades de pago o consumo, y no está destinada a obligar a las personas a utilizar efectivo en grandes cantidades. cantidades. Existen controles sobre los retiros con tarjeta de crédito o restricciones a su uso a través de costos de transacción, pero las transacciones en línea los evitan. Hoy en día, muchos sitios web todavía no cobran tarifas por comprar y vender, y el costo es casi nulo, de esta manera es más conveniente retirar dinero.

IV. Directrices de Pago Electrónico (Nº 1) y Servicios de Pago de Terceros

Las Directrices de Pago Electrónico regulan las actividades de pago electrónico desde la perspectiva de los bancos con base en algunos nuevos desarrollos en línea. pago. En todo el ámbito de los pagos en línea, los bancos siguen desempeñando un papel clave. Aunque las organizaciones de servicios de pago de terceros se están desarrollando rápidamente, son los bancos comerciales los que realmente desempeñan un papel central. Antes de la introducción de esta directriz, los bancos comerciales no tenían buenos estándares en términos de todo el proceso comercial de pagos electrónicos, prevención de riesgos técnicos, reglas comerciales, divulgación de información y protección de los derechos del consumidor. El pago electrónico en su conjunto aún se encuentra en la etapa de desarrollo y las cuestiones relevantes no se han estudiado a fondo. ¿Deberíamos centrarnos en promover su desarrollo o deberíamos centrarnos en regularlo? Las directrices reflejan la idea de formar normas gradualmente durante el desarrollo o utilizar normas para promover el desarrollo. A partir de esta consideración y combinada con las características del negocio de pagos electrónicos, se adopta un enfoque directriz, que no es obligatorio.

Según las prácticas aceptadas internacionalmente, todo el sistema de pago se divide en dos categorías: una es el pago de grandes cantidades y la otra es el sistema minorista de pequeñas cantidades. El pago en línea pertenece a la categoría de venta minorista de pequeñas cantidades. sistema. En comparación con los pagos de grandes cantidades, el comercio minorista de pequeñas cantidades tiene más entidades participantes, que incluyen bancos, clientes, comerciantes, desarrolladores de sistemas, operadores de redes, servicios de certificación de terceros y otras instituciones. Puede haber un contrato entre cada sujeto, formándose eventualmente un grupo muy grande de contratos, y el más fundamental o fundamento y premisa debe ser la relación entre el banco y el cliente, que debe ser lo primero que se debe aclarar y resolver.

A menudo aparecen organizaciones intermediarias entre los bancos y los clientes, como empresas especializadas en servicios de pago en línea, incluidas algunas agencias de cobro y pago, que en realidad desempeñan el papel de transitarios. Este transportista puede ser una institución no bancaria o un banco. Por ejemplo, muchas ciudades ahora tienen servicios de venta libre. Puede utilizar cupones CCB para depositar en ICBC o utilizar cupones del Banco Agrícola de China para retirar fondos en ICBC. El papel de los transportistas. El negocio de pagos y liquidación se define en el proyecto de Medidas para la administración de organizaciones de pago y liquidación, que se refiere a las organizaciones que se dedican al intercambio y cálculo de instrucciones de pago. Dicha organización no puede aceptar depósitos ni gestionar la liquidación final de fondos. A juzgar por muchas instituciones de pago electrónico actuales, estas dos áreas están involucradas. Si se trata de caracterizar estas dos áreas, ya sea como una institución financiera o como una organización de pagos y compensación, se cae en una contradicción. Actualmente no existe una solución unificada para este problema en el extranjero.

5. El siguiente paso de la legislación sobre pagos en línea

Las directrices actuales sobre pagos electrónicos en realidad regulan principalmente a los bancos. La primera directriz básicamente limita el alcance de los pagos en línea realizados por los bancos comerciales. Es posible que en el futuro existan directrices específicas para las instituciones no bancarias que realicen negocios de pagos en línea. Hay varios aspectos principales para regular las instituciones de pago en línea no bancarias: uno es la seguridad de los fondos de las transacciones, que puede requerir algunas declaraciones más claras en el futuro.

Si los fondos de la transacción no pueden ser malversados ​​sin autorización, deben ir a un banco para custodia especial, se debe abrir una cuenta especial en un banco comercial para custodia y se deben tomar ciertas medidas para garantizar que el cliente canjee moneda electrónica o la convierta. los fondos virtuales de su cuenta en fondos legales. Además, ¿es necesario pagar un determinado porcentaje de margen para mantener la seguridad de la transacción de esta parte de los fondos? El segundo aspecto es la cuestión de la protección de los intereses de los clientes. El pago en línea es más técnico que los métodos de pago tradicionales. Como proveedor de servicios, sus ventajas en todos los aspectos son definitivamente mucho mayores que las de los proveedores de servicios. Esta ventaja perjudica los intereses de los clientes, algunas empresas dedicadas a servicios de pago en línea impondrán más responsabilidades o condiciones abusivas a los clientes en el acuerdo, por lo que también es necesaria una especificación unificada. El tercer aspecto es prestar atención a la lucha contra los delitos de blanqueo de dinero y los delitos cibernéticos. Por ejemplo, los fondos de los juegos de azar en línea también se pagarán en línea y es necesario reforzar la supervisión.

Participar en pagos en línea puede implicar la emisión de moneda electrónica basada en Internet o algún software. Con el desarrollo del comercio electrónico, cuando la escala y el alcance alcancen un cierto nivel, tendrá un impacto en. el sistema monetario existente. El RMB emitido ahora está garantizado por el crédito del país, y si la moneda electrónica emitida por agencias de servicios de terceros debería canjearse en el futuro es una cuestión, cómo controlarla, cómo garantizarla, etc., son todos problemas. , de lo contrario el público puede estar insatisfecho con este sistema monetario.

También está el tema de las facturas electrónicas. En cuanto al tema de las facturas electrónicas, lo mejor es resolver su situación jurídica a través del nivel legal al modificar la Ley de Proyectos. Mirándolo ahora, el proceso de modificación de la Ley de Instrumentos Negociables puede ser bastante largo. Pero ahora han comenzado a aparecer aplicaciones prácticas. Por ejemplo, China Merchants Bank ha comenzado a emitir facturas electrónicas nacionales este año. El desarrollo de esta factura electrónica también merece nuestra activa atención e investigación. Las facturas electrónicas promoverán en gran medida el desarrollo de los pagos en línea, y los pagos en línea pueden alcanzar un nuevo nivel. La emisión, canje, custodia y certificación unificada de facturas electrónicas son muy diferentes a las reguladas por la ley de gestión de facturas o factura vigente.